ASSURANCES : faire des économies
En tant de crise, le moment est propice à faire des économies tous azimuts. Un budget important de nos dépenses est : l’assurance. Réfléchissons ensemble pour trouver comment faire des économies sur les assurances.

• assurer ce que l’on ne peut pas assumer soi-même :

Tout ne doit pas être assuré. C’est la première question à se poser : n’assurez que ce que vous ne pouvez pas assumer vous-même. Il ne sert à rien de payer 100euros par an pour un bien qui ne vous sera de toute façon remboursé que 300euros au moment d’un sinistre. Donc calculez l’intérêt au plus juste de vos différentes assurances. De même, acceptez des franchises plus importantes pour les petits sinistres peu onéreux que vous n’aurez pas fréquemment et pour lesquels vous pourrez faire face sans encombre, mais ne négliger jamais les montants de couverture des gros incidents de la vie, ceux qui vous mettent dans les situations les plus difficiles (maison brûlée, invalidité, incapacité de travailler, décès) ;

• une liste interminable d’assurances :

Nous avons de multiples contrats d’assurances : assurance habitation, assurance auto, assurance moto, assurance bateau, assurance protection juridique, assurance multirisques (généralement comprise dans l’assurance habitation), assurance des moyens de paiement, assurance sportive, assurance annulation de voyage, assurance rapatriement, assurance propriétaire non exploitant pour les loueurs de locaux, assurance scolaire, assurance vol des biens achetés avec une carte bancaire le mois précédent, assurance des achats sur Internet, assurance de vos animaux de compagnie… la liste est sans fin ;

• vérifier les doublons dans les différents contrats d’assurance :

Comparez vos contrats d’assurance existants et faites la chasse aux doublons. Vous allez être surpris de découvrir que plusieurs assurances couvrent les mêmes dommages (les pertes de clefs par exemple peuvent être couvertes par une assurances de carte bancaire, de carte de paiement de grand magasin, mais aussi dans le cadre de l’assurance de votre habitation principale ; un enfant peut être déjà couvert pour ses sorties extrascolaires par son assurance scolaire ne nécessitant ainsi pas d’autres contrat d’assurance ; l’assurance de vos moyens de paiement peut aussi couvrir le rapatriement en cas d’accident et l’annulation d’un voyage en cas d’imprévu). Analysez soigneusement vos contrats, les économies peuvent être importantes ;

• augmentez la surface de couverture de vos contrats d’assurance :

Les contrats d’assurance ne sont pas forcément ce que l’on croit. Faire des économies en assurance, c’est aussi être bien remboursé le jour d’un sinistre. Demander les clauses exactes (clauses particulières du contrat d’assurance mais aussi conditions générales du contrat d’assurance). Effectuez un contrôle exhaustif pour valider que vous êtes réellement couverts dans tous les cas de sinistres. Peut-être aurez vous la désagréable surprise de découvrir que vous n’êtes pas couvert en cas de vol car vous n’avez pas de volets à chaque fenêtre, que vous n’avez pas de serrure trois points ; vous pouvez découvrir que vous ne seriez pas indemnisés en cas d’incendie car vous n’avez pas de facture de ramonage récente ou aucune facture d’entretien de votre chaudière, que vous ne serez indemnisés pour aucun meuble car tous vos achats ont plus de trois ans, limite de vétusté tolérée par votre contrat d’assurance (il existe des contrats d’assurance avec renouvellement à neuf des équipements et non au prorata des trois ans de vétusté), que vous ne serez pas indemnisés en cas d’incendie car vous n’avez pas de système anti-incendie ;

• renégocier les contrats d’assurance :

Faites une comparaison d’assurance pour tous vos contrats. Avec les analyses que vous aurez réalisées comme indiqué précédemment, vous saurez comparer de façon précise les différentes couvertures des contrats d’assurance. Alors, vous serez aptes à juger des différences de prix. N’hésitez pas à faire rentrer en concurrence différents assureurs : MMA, groupama, axa, Macif, maaf, direct-assurance.com, gmf, matmut, assurance des banques (assurance crédit agricole, assurance banque populaire, assurance caisse d’épargne,…), assurances des grandes surfaces (assurance carrefour,…). Des sites Internet sont des comparateurs d’assurance qui peuvent vous aider (par exemple assurland.com) mais vous pouvez aussi vous faire votre propre idée en les consultant en direct. Souvent, ce simple mouvement et un coup de fil à votre ancien assureur vous apportera un bénéfice substantiel (nous avons ainsi obtenu –10% sur notre assurance auto sur toute la vie de notre véhicule) ;

• assurance auto, pour aller plus loin dans les économies :

L’assurance au kilomètre parcouru annuellement existe. Ajustez votre assurance auto en fonction des kilomètres que vous effectuez. Des contrats très intéressants existent pour ceux qui parcourent moins de 8.000km par an, un contrat existe aussi pour ceux qui parcourent moins de 20.000 km par an, et dans certains cas des contrats d’assurance auto au kilomètre peuvent être judicieux. Penchez vous sérieusement sur ce point. Assurez vous aussi moins cher en apportant les protections anti-vol demandées. Parfois, en moins d’un an elles peuvent être amorties (cour fermée, garage, protection anti vol au démarrage,…). N’oubliez pas non plus les comparateurs d’assurance auto (voir plus haut comparateur d’assurances) ;

• assurance habitation pour aller plus loin dans les économies :

Veillez à respecter les consignes demandées par votre assureur dans le cadre de votre assurance habitation, et surtout veillez à obtenir les bonus voulus dans le cas où vous avez toutes les protections nécessaires (alarme, surveillance vidéo, serrures trois points, portail, volets anti-effraction, système anti-incendie…). Ici aussi faites jouer la concurrence grâce aux comparateurs d’assurance habitation (voir plus haut comparateur d’assurances) ;

• assurance décès invalidité :

Dans le cas d’un crédit immobilier, votre banque vous demande de souscrire une assurance crédit, autrement dit une assurance décès invalidité qui pourra prendre en charge vos remboursements en cas de décès et aussi, suivant les contrats, en cas d’invalidité. On comprend aisément l’intérêt d’une telle assurance crédit, encore faut-il là encore faire établir des devis d’assurance décès invalidité par les différentes banques que vous consulterez pour vos crédits immobiliers : il peut y avoir des différences importantes entre deux assurances décès invalidité et vous pourrez faire jouer la concurrence entre les établissements bancaires et donc obtenir une remise (nous l’avons fait plusieurs fois avec succès) ;

• assurance des jardins :

Vous pouvez assurer votre jardin, vos espaces verts et équipements de jardin contre différents dommages : a vous de valider les dommages que vous souhaitez couvrir pour vos jardins (vol, vandalisme, météo,…) et validez bien l’opportunité d’une telle couverture et les frais qui pourraient être effectivement engagés en cas de dommages. Certains jardins aux arbres centenaires, aux sculptures et objets de valeur et espaces verts soigneusement entretenus justifient cette assurance de jardins, notamment dans les cas où un revenu est, de près ou de loin, lié à ces jardins (hôtels, restaurants, locations de prestige, gîtes de charme tenus par des particuliers, châteaux, …) ;

• assurance des collections et objets de valeur :

Il est bien connu qu’une simple assurance habitation ne couvre pas comme il se doit une collection de valeur, collection au sens d’œuvres d’arts, mais aussi au sens de bijoux, vêtements de prix, cave aux bouteilles millésimées, mais aussi collections à proprement parlé (collection d’ouvrages anciens, collection d’armes, collection d’armures, collection de pièces de monnaie, collection de timbres…). Les possesseurs de tels biens doivent se prémunir non seulement du vol mais aussi des dégradations dues aux intempéries, au feu, au actes involontaires de tiers (un enfant qui fait tomber une statue hors de prix). Ainsi, les assurances des collections peuvent couvrir grands nombres de ces questions douloureuses au cœur d’un vrai collectionneur, du propriétaire d’objets de valeurs. Devis comparatifs, consultations de différents assureurs et intervention de leurs experts sont nécessaires. Vous y apprendrez au passage à vous prémunir des plus fréquents incidents (alarme, systèmes anti-incendies, protection des objets de valeur…), vous y découvrirez la valeur exacte de vos biens et collections. Attention toutefois, lorsque vous aurez finalement décidé d’assurer vos biens de valeur, à effectuer de manière périodique, selon la mention stipulée dans votre contrat d’assurance, l’expertise exacte de vos biens (c’est selon cette expertise que vous serez remboursés en cas d’incident). Nous avons dans notre entourage une dame qui s’est vu dérober tous ses bijoux, y compris les bijoux de famille. Sans expertise préalable, l’assureur lui a demandé de fournir des preuves de l’existence de ces dits bijoux. Elle a du fouiller dans les photos de famille et produire à son assureur des images de chaque bijou dérobé (imaginez le travail). Elle avait un estimatif personnel de 150.000euros de bijoux. Quelle ne fut pas surprise lorsque l’assureur lui présenta un simple chèque de 1500euros pour ses bijoux volés. Morale : n’oublions de couvrir ce qui nous tient à cœur. Outre notre famille, nos biens de valeur doivent bénéficier de toute notre attention (et chacun a le sien, certains auront de vieilles voitures de collection, d’autres entasseront des motos de rêve dans leur garage au sol recouvert de parquet chêne, d’autres encore auront une bibliothèque digne d’une grande école). Protégeons les en amont (alarme, système anti-incendie, vitrine…) et en aval (assurance des objets de valeurs et des collections) ;

• assurance obsèques :

En tant que parents responsables, il faut y penser. Vos proches n’auront pas à se soucier des détails alors qu’ils seront dans une situation douloureuse de deuil : tout sera géré par votre assurance obsèques (veillez à bien valider chaque point de prise en charge dans le devis d’assurance obsèques que vous demanderez). Payée en plusieurs fois (généralement en paiement annuel de montant différent suivant votre age de première cotisation), cette assurance permet que vos proches soient sereins même dans les moments difficiles ;

• assurances d’entreprise :

Assurance homme clé, pour les dirigeants en cas d’accident afin que l’entreprise puisse continuer à fonctionner quelques temps ; assurance responsabilité civile ou RCP (Responsabilité Civile Professionnelle), liée à votre activité, indispensable, elle comprend notamment les pertes d’exploitation des tiers liées à des erreurs de votre parts, mais aussi les dommages matériels (qui peuvent être conséquent si vous mettez malencontreusement le feu à un bâtiment de bureau), et dommages immatériels consécutifs et non consécutifs à vos actes (des sommes importantes doivent être réservées à ces dommages) ;

• assurance du loueur de locaux :

Vous devez assurer vos biens immobiliers en tant que propriétaire non exploitant non occupant. Il existe aussi des assurances contre les loyers impayés. Je vous conseillerais ici d’abord de bien les comparer entre différents assureurs et surtout d’en calculer le coût et le bénéfice : souvent onéreuse, cette assurance contre les loyers impayés n’intervient que plusieurs mois après l’arrêt du paiement des loyers et elle ne couvre les loyers impayés que pendant un laps de temps assez court. Il convient donc de bien calculer l’intérêt financier d’un tel contrat avant de le souscrire : comparaison entre la somme totale que vous pouvez être amené à recevoir et les frais d’assurance sur la période encore à courir de votre crédit immobilier (bien souvent vous vous rendrez compte que cela n’est pas judicieux de prendre une telle assurance car la plupart des biens restent rarement plus de six mois sans locataires et votre assurance n’intervient bien souvent qu’après six mois d’impayé et sur douze mois consécutifs maximum). Il reste néanmoins le risque d’impayé avec les locataires encore dans les lieux. Dans le cas d’un local professionnel, le problème n’est pas critique car alors vous pouvez saisir le tribunal, devenir créancier prioritaire et soit saisir les biens présents dans les locaux (votre bail doit mentionner que le locataire s’engage à meubler les lieux de façon justement à faire face à ce genre de situation), soit être prioritaire (derrière l’Etat) dans le cas d’une vente aux enchères (c’est bien souvent le propriétaire des locaux professionnels qui demande la liquidation pour être payé) et vous pourrez aussi faire intervenir la caution des gérants. Par contre, dans le cas de particuliers, si vous avez des loyers impayés, la meilleure solution consiste à avoir prévu en amont la signature de garants effectivement aptes à payer en cas de défaillance du locataire : demander un avis d’impôts fonciers du garant et un état de ces revenus, cela impliquera vous avez une caution non abusive (vous ne demandez pas à la mamie qui a 1000euros de retraite et qui est locataire de payer pour ses petits enfants) et vous serez dans la grande majorité des cas payés.

NB : je vous annonce la création du blog être-rentier.fr dans lequel vous trouverez dorénavant tous les articles de Terre nouvelle concernant les finances, l’immobilier, la gestion.

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EQUIPEMENT DE LA MAISON : faire des économies
Nous sommes suréquipés en matière de : meubles, appareils électroménager, literie, accessoires de la maison, hifi, télé et lecteurs vidéo, ordinateur, PDA, GPS, jeux vidéo. Ce budget mérite un tour d’horizon pour trouver comment faire des économies.

• être certain de ce dont nous avons besoin :

Pour diminuer ce budget, choisissons d’abord d’être sûr d’avoir besoin de tout : lors d’un renouvellement d’équipement, comme les superbes enceintes surround, ou le robot ménager dernier cri à 500 euros, soyons prêts à faire des concessions. Un téléphone portable moins cher et tout aussi fonctionnel, voire plus de gadget du tout et la vie est plus légère.

• comparaison des prix sur Internet :

Pour tout ce dont nous ne pouvons plus nous passer, restons vigilants quant aux prix d’achat : tests sur les prix sur Internet avec des sites de comparaison des prix (kelkoo.fr, acheter-moins-cher.com, twenga.fr,…). Pas de précipitations, ajustez votre choix par des comparaisons entre produits de qualité et comparez les prix : un jour, avec mon époux, nous étions pressés de renouveler notre téléphone portable. Nous avons vite acheté un modèle Nokia dans la première grande boutique Internet de notre connaissance. Bilan : 79euros et un produit pas trop top mais fonctionnel. Une semaine plus tard, la précipitation retombée, nous avons trouvé des comparateurs de téléphones portables intéressants qui nous guidaient vers d’autres produits plus performants sans être plus chers. Le pire : les comparateurs de prix nous proposaient le même produit sur un site américain pour 19 dollars, la douche froide !… donc n’oubliez pas de comparer les prix sur Internet ;

• scruter les promotions dans les magasins :

Les bons produits phares que vous recherchez peuvent parfois être en promotion, donc gardez l’œil ouvert. Par exemple, un château gonflable pour enfants avec son compresseur est vendu en promotion à la fin de la saison à –50%, pourquoi payer plus. Sur Internet aussi, les promotions sont légions : cdiscount.fr, rueducommerce.fr, priceminister.fr, ebay.fr), mais aussi des sites vous mettent directement en lien avec les fabricants pour des prix défiant toute concurrence (myfab.com) ;

• attendre les soldes :

Ne pas se précipiter, mais pouvoir attendre les soldes aussi sur les équipements de la maison (et pas seulement pour les vêtements) peut être vraiment bénéfique : au BHV, nous avons de la vaisselle, des électroménager, du linge de maison de qualité, à des prix très intéressants, mais aussi dans une myriade d’autres magasins. pour faire des affaires, attendons les soldes : -30, -40 et –50% ne sont pas négligeables, loin de là ;

• occasions :

Magasins de trocs et brocantes (ma belle sœur a fait de fantastiques affaires dans des petites brocantes de campagne dans lesquelles les commerçants pratiquaient aussi la rénovation des meubles, après achat et remise en état, les meubles de Tatie sont dignes des plus belles maisons), vente aux enchères (il existe aussi des ventes aux enchères volontaires dans le cadre de successions par exemple), ebay.fr, priceminister.com, mais aussi vide-greniers (voir mon billet sur la réduction de nos déchets), nous avons à notre disposition un grand nombre de solutions pour acheter d’occasion : c’est l’occasion de faire des affaires très intéressantes (jusqu’à un dixième du prix initial en vide greniers), mais aussi de faire du bien à la planète en freinant la surconsommation. En effet, les objets sont utilisés plus longtemps, comme par exemple les anciennes consoles de jeu vidéo qui conviennent parfaitement à un jeune enfant et qui seront vendues à bas prix en vide greniers. (pour connaître les vides greniers et vide placards près de chez vous : vide-greniers.org) ;

• achats groupés :

Des sites internet d’achats groupés proposent aux membres de voter sur les produits qu’ils souhaitent acheter. Si le seuil voulu d’acheteurs potentiels est atteint, les gestionnaires des sites d’achats groupés contact les fabricants et les marchands et négocient les remises. Bien sûr, plus il y a d’acheteurs potentiels, meilleurs seront les prix. Vous pouvez jeter un œil sur discounteam.com, et le portail communautaire d’organisation de commandes groupées : commandes-groupees.fr ;

• troc :

Nous connaissons les SEL (Systèmes d’Echange Local) dans lesquels peuvent s’échanger en local des services, des objets, selon un système non monétaire (voir selidaire.org), vous pouvez même mettre en place dans votre commune et alentours votre propre SEL afin de regrouper des personnes désireuses d’échanger biens et services. Les Selistes voient leurs échanges évalués en ‘unités locales’ notées dans un ‘carnet d’échange’ propre à chaque Seliste. Avec ces unités reçues, le Seliste peut demander un autre échange. Du cours particulier de mathématiques ou de piano, aux travaux de couture, de jardinage, aux livres et vélos échangés, tout est possible, sans argent. Il existe aussi aujourd’hui des sites Internet de troc qui permettent d’échanger CD, DVD, jeux, livres (digitroc.com), mais aussi des meubles, des voitures, des objets de collection et des instruments de musique (gchangetout.com), des vêtements, des bijoux et de la déco (troceo.com), ou des services (troc-services.com) ;

• acheter des équipements qui font des économies d’énergie :

Au moment du renouvellement de vos biens, c’est l’occasion d’acheter des biens économes en énergie, tant pour les appareils de chauffage (chaudière à gaz à condensation, poêle à granules de bois, poêle à bois déchiqueté, cheminée, chauffe eau solaire,…) que pour votre électroménager, vos ordinateurs et luminaires. Sur la durée, la différence est là ;

• un bon produit, plus cher, peut vous faire faire de réelles économies :

N’oublions pas qu’un bon produit, plus cher, est aussi gage d’une plus grande durée d’utilisation, et donc d’économies importantes. Acheter le moins cher ne fait pas forcément faire des économies : nous avons acheté un lecteur DVD premier prix, la télécommande n’a jamais fonctionné comme il faut, et il n’y avait aucune commande en façade de l’appareil : bilan, il a fallut racheter un autre lecteur DVD, de meilleur qualité, mais qui fonctionne bien et pour longtemps.

• utiliser jusqu’au bout ses objets:

Changer tout sans cesse ne mène pas forcément au bonheur. Le malaise vient d’ailleurs, recentrons nous sur les bonheurs réels de la vie (allez faire un tour sur mes pages dédiées au développement personnel) ;

• recycleries :

Des associations sont spécialisées dans la récupération des biens que vous voulez jeter, leur réparation et leur remise en vente à bas coût pour les personnes fragiles financièrement. Emmaüs aussi pratique de la sorte et les jeunes couples peuvent acheter leur premier lave linge, frigo ou lave vaisselle à bas prix. Ayez le réflexe des recycleries (aussi appelées ressourceries).

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VEHICULE ET TRANSPORT : faire des économies
Que nous soyons purement urbains ou habitants d’une campagne dynamique, nous ne pouvons nous passer des moyens de transport. C’est un poste budgétaire important qu’il ne faut surtout pas négliger. Nous devons d’abord analyser le coût kilométrique d’un véhicule de façon précise afin de connaître le coût exact de chaque déplacement, puis prendre en considération tous les autres modes de déplacement possibles et traquer les pistes pour faire des économies sur les transports.

• coût kilométrique d’une voiture :

Pour connaître le coût au kilomètre d’un véhicule, il faut prendre en compte différents facteurs. Prenons un exemple (le notre à la maison) pour un véhicule acheté 18000euros parcourant 20000km par an, que nous souhaitons conserver 10 ans :
– révision et pneumatiques : 750euros/an, soit coût au kilomètre de 750/20000=0,0375euros/km
o carburant réservoir de 50l pour 50euros et 750km parcourus, soit coût kilométrique de : 50/750=0,066euros/km
– assurance de 830euros annuelle (pas de garage, pas de cour fermée : nous pourrons ici améliorer la donne, ajuster au kilométrage réellement parcouru dans l’année et surtout effectuer une comparaison d’assurances : voir le billet consacré aux assurances), soit un coût de revient kilométrique de : 830/20000=0,0415euros/km
– achat du véhicule d’occasion pour 18000euros, 50.000 km au compteur au départ et volonté de le conserver 10ans soit 200.000 à parcourir, d’où un coût kilométrique de : 18.000/200.000=0,09euros/km
– réparations autres que pneumatiques et révisions : 3000euros estimées sur les dix ans, soit un coût kilométrique de 3.000/200.000=0,015euros/km
– en conclusion, notre véhicule, tous les coûts kilométriques additionnés, revient à 0,25euros/km. Pour 100km parcourus (et c’est vite fait), la somme réelle dépensée est de 25euros (hors frais d’autoroute et de parking) !…
Coût kilométrique d’une voiture : calcul à effectuer pour votre véhicule et de toute urgence.

• Le coût réel d’un déplacement :

Le coût kilométrique est certes celui indiqué plus haut, mais il peut être majoré par des frais d’autoroute et de péage urbain spécifique, par les frais de parking (en ville, nous savons combien cela peut être onéreux, pensons ici bien sûr aux abonnements au parking qui deviennent très vite avantageux) et par les temps d’attente dans les embouteillages (sans compter la pollution produite). En bref, avant de sortir sa voiture, il faut peser les coût financiers très variés et le temps de trajet. Bien souvent, un car, un bus ou un vélo pourront vous mener à bon port pour un coût et un temps inférieur (sans compter que l’on peut lire et travailler dans un car, un RER, un train, un avion) ;

• Location de véhicule :

Pour un urbain qui peut, la plupart du temps, emprunter les transports en commun, il est bien calculé de ne pas posséder de voiture en propre et de louer un véhicule pour les rares jours et déplacements le nécessitant. Ainsi, vous pourrez choisir votre modèle de véhicule de location, un modèle ajusté à votre besoin ponctuel, sans en avoir les frais toute l’année ;

• La crise actuelle est idéale pour acheter une voiture d’occasion :

Une voiture neuve perd au moins 10% de sa valeur lorsque vous tournez la clef la première fois. Un véhicule d’occasion de faible kilométrage est tout aussi valable. Aujourd’hui, les véhicules d’occasion s’entassent dangereusement chez les concessionnaires, alors n’hésitez surtout pas à faire fonctionner la concurrence et à faire baisser les prix. Les véhicules de collaborateur sont bien souvent presque neufs, avec un faible kilométrage et un entretien parfait ;

• méthodes alternatives de déplacement :

Car, bus, métro, train, vélo, trottinette, rollers, longboard (ou skate board long), à nous les méthodes alternatives de déplacement. En ville, nous avons un grand nombre de solutions alternatives pour nous déplacer : bus, vélo’v loués par la ville (à Lyon), trottinette personnelle (croyez moi, c’es facile, c’est bon pour la forme et les formes et on peut aller vite), j’ai même vu plusieurs monocycles parfaitement à l’aise, mais aussi n’oublions pas la marche à pied. A la campagne, nous avons malheureusement moins de solutions : pour nos bambins, les ramassages scolaires se multiplient, ainsi que les pédibus, sortes de parcours à pieds le long desquels des mamans et papas prennent en charge les enfants pour les guider jusqu’à l’école (prenez contact avec votre mairie pour mettre un pédibus en place dans votre commune). Pour les autres déplacements de campagne, comme les déplacements professionnels, pensons aux covoiturage : des sites existent (par exemple : www.covoiturage-rhone-alpes.com), jetez y un œil.

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ESTHETIQUE ET SOINS : faire des économies
Bien coiffé, bien dans son corps, bien dans sa peau, la société moderne nous offre tout un ensemble de produits et soins pour être beau et en pleine forme. Soins du corps, soins du visage, soins des cheveux, soins de beauté et soins anti-âge, coiffeur et esthéticienne, maquillage et cosmétique, huiles de massage et huiles essentielles, mais aussi vitamines et compléments alimentaires, nous avons une gamme très large qui s’offre à nous. Nous pourrions, sans être attentifs, très vite laisser des sommes colossales dans ce genre de budget.
Il est alors intéressant de se pencher sur les possibilités d’économies pour ces dépenses :

• coiffeur et esthéticienne :

Dans la limite du possible, faisons nous-même nos soins du corps, soins de beauté, soins de cheveux et soins du visage. Tondeuses pour faire des coupes nettes pour nos hommes (c’est facile, croyez moi, par contre pour les coupes femmes mieux vaut le coup de main des professionnels), épilation maison (épilateur, épilateur laser de salon, épilation à la cire) et même coloration maison des cheveux avec des produits de coloration bio doux pour les cheveux, les solutions existent ;

• vitamines et compléments alimentaires achetés à l’étranger :

J’ai observé un écart de 30 à 50% sur les vitamines et compléments alimentaires avec nos boutiques françaises. Pour vivre longtemps et en bonne santé, supplémentons notre alimentation par des compléments alimentaires de qualité. De plus, si nous mangeons moins de viande et plus de fruits et légumes, nous avons moins besoin de nous supplémenter en vitamines et compléments alimentaires ;

• huiles de massage, huiles essentielles :

Nous pouvons soit faire les boutiques des petits producteurs d’huiles essentielles, soit acheter à l’étranger sur Internet les produits de Weleda et Melvita (20 à 50% moins cher), jetez un œil sur la boutique bien être de Terre Nouvelle. Les salons bio peuvent aussi être une solution, mais veillez quand même aux prix : j’ai observé quelques fois l’inverse, avec des produits jusqu’à deux fois plus chers dans les salons bio que normal (les consommateurs des salons bio peuvent être pris pour des gogos par des commerçant peu scrupuleux, méfiance).

• crème de soin, produits de beauté, maquillage et parfumerie :

J’avoue que j’attends les offres promotionnelles des enseignes types Sephora qui offrent –20% pendant quelques jours plusieurs fois par an (il faut cumuler les achats, les prévoir à l’avance). Sur des produits type crème de soin antirides, soins anti age, produits de beauté, maquillage et parfumerie, cela peut faire des économies importantes sur une année !…

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ALIMENTAIRE : faire des économies
Nous devons manger et surtout bien manger.
Mais je ne connais pas une famille qui ne s’étonne à la sortie des magasins en s’exclamant « le chariot n’est même pas plein et il a coûté une fortune !… ».
La qualité des aliments ne doit en aucun cas être remise en question. Néanmoins, il existe des pistes très intéressantes d’amélioration de ce budget très lourd qu’est le budget alimentaire. Nos achats alimentaires ne doivent plus être synonymes de porte-monnaie vidé. Cherchons comment faire des économies sur la nourriture.

• producteurs locaux :

Achetez les fruits, légumes, fromage, miel et confiture, volailles et œufs, saucisson et pâtés en local. Nous devenons loca-vores. Nous pouvons aller acheter les productions des agriculteurs de nos campagnes directement à la ferme : vous serez étonnés des prix bas, des qualités extraordinaires des produits et de la sympathie de nos producteurs. C’est meilleur pour la santé, pour la planète (moins de transport), pour le porte monnaie et pour l’économie locale ;

• consommer moins de viande :

Comme je l’indique dans ma page de développement personnel réservée à ce thème, consommer moins de viande est meilleur pour la santé, nous obtenons un panier de course moins cher et nous épargnons la planète. Plus de fruits et légumes, et moins de viande, nous avons donc tous à y gagner ;

• réduction des portions alimentaires :

Nous souffrons de surpoids et de problèmes de santé dus à une alimentation trop riche et trop copieuse. Allégeons les portions alimentaires par des assiettes et bols plus petits (inspirons nous des japonais qui prônent de manger à 80% de notre estomac et mangent des petites portions variées). La santé et le porte-monnaie en seront reconnaissants ;

• produits d’entretien et de toilette :

Pensons écologie et économie et cherchons les produits rechargeables (savon, lessive…), les produits à doses réduites. En réduisant les volumes d’emballages ménagers, nous préservons la planète et freinons la hausse des frais de retraitement des déchets ;

• avoir son potager :

Pour ceux qui le peuvent, il est urgent d’un point de vue santé, loisir mais aussi économique d’avoir un carré de potager : terrasse, jardinet, jardin potager dans un terrain non constructible proche de chez vous ou jardin ouvrier (certaines associations proposent même les jardins partagés, grands jardins dans lesquels plusieurs personnes travaillent et se partagent les fruits de la terre) même en pleine ville, les solutions existent (des idées dans mon billet sur la réduction des déchets) ;

• avoir son poulailler :

Pour ceux qui ont encore un peu plus de place : le poulailler. Même si vous êtes en lotissement, tentez votre chance en plaçant un poulailler dans votre jardin. Certains voisins y verront une nuisance, d’autres s’en inspireront. Et lorsque le phénomène sera généralisé, plus aucun voisin grognon ne pourra argumenter auprès de la mairie que vos cocotes font du bruit ou des mauvaises odeurs. En situation critique, il faut chercher à s’en sortir et les questions d’esthétiques passeront après : remarquez quand même que l’on peut se fabriquer de jolis poulaillers design façon maison victorienne ou original façon chalet montagnard, dès lors nos poules prennent un aspect tout de suite plus hype ;

• balade et cueillette :

Cueillette des champignons (pour ceux qui savent reconnaître les champignons), des châtaignes, des mûres, des fraises, des noix, il existe beaucoup de façon de se faire plaisir en balade tout en rapportant de quoi manger ou de quoi faire de bons pots de confiture ;

• la cueillette chez le producteur :

C’est encore la façon la moins onéreuse de faire ses courses. Si vous avez cette possibilité non loin de chez vous (renseignez vous, beaucoup d’agriculteurs pratiquent ainsi), vous pouvez aller vous-même cueillir vos pommes, vos cerises,… il sera alors vraiment bon marché de faire des compotes, confitures et autres bons petits plats ;

• ventes privées bio :

Même le bio se vend en ventes privées. Pour des produits bio moins chers : bio-accessible.com ;

• marketing alimentaire :

Soyons moins sensibles au marketing alimentaire qui nous harcèle, nous et nos enfants, par des publicités incessantes. Nous sommes influencés par les produits les plus en vue grâce au marketing alimentaire télévisé et nous les insérons dans nos paniers presque malgré nous (« maman ! maman !, je veux les céréales avec le jouet de la pub ! »). J’ai trouvé une certaine forme de parade : plus de télé, mais des cassettes vidéo achetées en vide-greniers pour nos enfants ;

• produits d’entretien courant et couches bébé :

Achetons groupés les gels douche, liquides vaisselles et autres produits d’entretien courant ; traquons les offres des magasins et sites spécialisés dans les couches bébé (achat de couches bébé par cartons entiers), dans le cas où vous vous faites livrer, validez l’économie globale en comparant aussi les frais de port avec vos frais de déplacement jusqu’aux magasins ; certains se lancent aussi dans les couches lavables (couche lavable et réutilisable pour bébé et pour femme) : si vous vous sentez de tenter l’expérience, au début ça coûte assez cher, mais c’est très vite rentabilisé.

NB : je vous annonce la création du blog être-rentier.fr dans lequel vous trouverez dorénavant tous les articles de Terre nouvelle concernant les finances, l’immobilier, la gestion.

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IMMOBILIER : faire des économies
Le budget le plus important d’un français est sans nul doute l’immobilier. Que nous soyons locataire ou propriétaire, une importante partie de nos revenus est consacrée à notre logement.
Le budget immobilier en lui-même comprend différents postes sur lesquels nous allons chercher à faire des économies :

• gel des augmentations de loyer ou déménagement :

Dans le cas des locataires, la solution est aujourd’hui à la négociation. La crise fait peur aux propriétaires qui seront enclins soit à maintenir le niveau de prix du loyer soit à le baisser s’il est surévalué par rapport aux biens alentours. Si vous ne recevez pas de réponses favorables, cherchez un autre logement, parfois même plus grand pour moins cher. Comptez toute fois dans votre calcul de déménagement : les nouveaux frais de bail, frais d’état des lieux et nouveau dépôt de garantie (éventuellement des retenues sur votre précédente caution pour remise en état), les frais de déménagement (courriers à transférer, frais EDF et autres organismes, frais de déménagement type location de camionnette ou appel à un déménageur, nouveau mobilier nécessaire si votre ancien logement avait des placards partout et une cuisine intégrée et que le nouveau logement ne présente aucun de ces avantages) et surtout, veiller aux frais kilométriques qui peuvent varier d’un logement à l’autre de façon importante (si vous gagnez cinq kilomètres pour aller à l’école et aux clubs de sport, pour des enfants qui vont deux fois par semaine à la cantine et mangent deux fois par semaine à la maison, cela peut représenter 200km par semaine, soit 200euros par mois pour un véhicule qui coûte 0,25euro par kilomètre, voir l’aide au calcul du coût kilométrique d’une voiture dans le billet sur les véhicules et le transport) ;

• rachat de crédit immobilier et renégociation de crédit immobilier :

Il est temps, avec la baisse des taux d’intérêts actuels, de renégocier les prêts immobiliers. Pour votre futur emprunt immobilier, comme pour le rachat d’un ancien emprunt immobilier, effectuez une comparaison de crédits immobiliers auprès de différents organismes bancaires, MeilleursTaux.com peut vous y aider. Argumentez auprès de votre futur banquier que vous placerez vos économies chez lui et que vous verserez vos revenus mensuels dans sa banque, ce qu’il recherche est le mouvement bancaire, donc l’idée d’avoir les mouvements de votre revenu principal l’intéressera. Vous pouvez économiser plusieurs centaines voire plusieurs milliers d’euros par an, renégocier les crédits immobiliers par un rachat de prêt immobilier vaut le coup ;

• rénovation de la maison, entretien et chasse aux gaspillages :

Lorsque vous effectuez un investissement immobilier (pour votre résidence principale ou dans le cadre d’un projet immobilier locatif), vous avez souvent des travaux de rénovation à effectuer. Pensez rénovations économiques et de qualité et allez à l’essentiel lorsque vous rénovez votre bien. Pas de superflus, des matériaux sains et surtout des économies d’énergie, voici les maîtres mots d’aujourd’hui en matière de rénovation. Mieux vaut investir dans des fenêtres isolantes, dans des volets et dans un poêle à bois que dans un plafond hyper top avec spots intégrés et film plastique indéformable. Bref, visez les crédits d’impôts et les économies d’énergie plutôt que le bling bling. Côté déco des chambres et salon, une bonne peinture blanche coûtera moins cher et sera plus facilement lavable qu’une tapisserie hors de prix qui vieillira, perdra de son éclat et finira par devenir kitch.

Rachat de crédits immobiliers et négociation de taux des emprunts immobiliers, négociation du gel des loyers, crédits d’impôts et rénovations visant à l’économie d’énergie, l’immobilier peut nous amener à faire des économies, alors ne nous en privons pas.

NB : je vous annonce la création du blog être-rentier.fr dans lequel vous trouverez dorénavant tous les articles de Terre nouvelle concernant les finances, l’immobilier, la gestion.

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FAIRE DES ECONOMIES
La situation de crise économique que nous connaissons actuellement est l’occasion de chercher à faire des économies, et ce dans différents domaines de notre vie.

Nous allons dresser un tableau complet des différents budgets d’un foyer et, de là, rechercher les pistes pour réaliser des économies pour chacun de ces budgets.
Si vous avez des idées, n’hésitez pas à faire des commentaires.

Amusez vous, vous aussi, à calculer chacun des postes budgétaires que je vous présente, cela vous aidera grandement pour toutes vos prévisions futures, ainsi que pour observer les variations de toutes ces dépenses (augmentation mais aussi économies).
Je découperai les différents budgets d’une famille selon :

• immobilier :

Logement, y compris loyer ou crédit immobilier, mais aussi rénovation immobilière, entretien et réparation des équipements existants : plomberie, chauffage, électricité, rénovation de toiture, isolation, fenêtres double vitrage, changement de volets, tout ce qui peut intervenir en terme de rénovation immobilière (certaines rénovations à votre charge si vous êtes locataires, toutes ces rénovations à votre charge si vos êtes propriétaires) ;

• alimentaire :

Nourriture et achat alimentaire au sens large, y compris dans le panier global des courses les produits d’entretien et les produits de toilette standard (gel douche, mousse à raser, shampooing et savon, mais aussi couches bébé) ;

• esthétique et soins :

Un budget que nous ne pouvons pas négliger en tant qu’humain moderne et qui comprendra : coiffeur, esthéticienne ou appareil de soin esthétique à la maison, vitamines et compléments alimentaires, huiles de massages et huiles essentielles, crème de soin, crème anti age, produits de beauté, cosmétique, maquillage et parfumerie (les produits standard de toilette sont intégrés dans le budget alimentation, car ils peuvent être intégrés au même ‘chariot de courses’) ;

• véhicule et transports :

Achat de voiture avec ou sans crédit automobile, révision et entretien véhicule, pneumatiques, carburant : essence ou gazole, ou bien carte d’abonnement aux transports en communs, abonnement vélo (type vélov’ à Lyon), vélo en propre ou trottinette particulière, voire pour les plus sportifs : rollers et longboards (long skate) ;

• équipements de la maison :

Meubles, électroménager, literie, accessoires de la maison, hifi, télé et lecteurs vidéo, ordinateur, PDA, GPS, jeux vidéo ;

• assurances :

Assurance voiture, assurance maison, assurance responsabilité civile, assurance scolaire, assurance protection juridique et bien d’autres contrats d’assurance ;

• vêtements :

Vêtements de toute la famille, chaussures, accessoires (ceinture, sacs, bijoux) hors équipements sportifs qui rentrent dans le budget loisirs ;

• loisirs et vacances :

Sorties au musée, sorties au cinéma ou au cirque, mais aussi équipement sportif, club de sport, équipement de loisir et culturel (livres, lunette astronomique, équipements pour l’école), location de vacances, jeux de société, cadeaux et jouets de noël, équipements d’extérieur : terrasse, jardin et jardinage, animaux de compagnie ;

• communication :

Téléphonie, Internet, timbres et colis ;

• énergies :

Electricité, gaz, fioul mais aussi énergies renouvelables, solaire, éolienne, pompe à chaleur, chauffe-eau solaire, bois, cheminée, poêle à bois, poêle à bois déchiqueté, poêle à granules, cheminée à l’éthanol, luminaires et éclairage économique, isolation de la maison ;

• eau :

Eau de la ville mais aussi sources, puits, retraitement de l’eau, récupération de l’eau de pluie ;

• protection sociale :

Mutuelle, complémentaire santé, prévoyance ;

• impôts :

Impôts fonciers, taxe d’habitation, redevance télévision, CSG et CRDS.

Pour une famille standard, ces budgets sont assez « reproductibles » d’une année sur l’autre, «reproductibles» modulo les naissances, les enfants qui grandissent et qui vont au club de sport et veulent des vêtements et accessoires comme les copains, modulo les frais alimentaires et de cantine qui grossissent toutes les années, modulo les frais de mutuelle et de protection sociale qui ne cessent de croître, sans compter les locations de vacances qui sont de plus en plus onéreuses, les assurances qui ne cessent de prendre quelques pourcents d’augmentation chaque année, les impôts fonciers et taxe d’habitation qui grossissent aussi…
En bref, et pour ne pas se voiler la face : nos budgets augmentent de façon importante, nos entrées financières ne peuvent quant à elles pas toujours suivre cette croissance. Pour conserver notre niveau de vie et d’une façon générale pour économiser la planète, nous devons trouver des pistes pour faire des économies.

Creusons chacun de ces budgets financiers un par un.

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